الرئيسية » التأمين » وثائق تأمين الحوادث والمسئولية

وثائق تأمين الحوادث والمسئولية

آخر تحديث: أغسطس 20, 2021

وثائق تأمين الحوادث والمسئولية

وثائق تأمين الحوادث والمسئولية Casualty & Liability Policies تضمن تغطية الخسارة المادية التي تصيب الممتلكات أو الدخول نتيجة تحقق حادث من عدة حوادث متنوعة يندر أن بجمعها رابطة واحدة. وعلى سبيل المثال يقع في نطاق هذه الحوادث حوادث المسئولية التقصيرية، وحوادث الصناعة، وحوادث إصابات العمل، وحوادث السيارات، وحوادث السرقة والسطو والاختلاس، والحوادث التي تقع لألواح الزجاج، وحوادث محطات توليد القوى الكهربائية، وأخيرًا الحوادث الشخصية والأمراض.

ونتيجة الاختلاف المتباين بين الحوادث المذكورة بعضها عن البعض، ونتيجة حداثة عهد تأمين الحوادث والمسئولية عامة، فإنه يكون من الصعب علميًا وعمليًا وضع وثيقة موحدة لتأمين هذه الحوادث. وليس أدل على هذا من تعدد الوثائق واختلافها اختلافًا بينًا من تأمين إلى آخر من تأمينات الحوادث والمسئولية.

أنواع وثائق تأمين الحوادث والمسئولية

تشغل وثائق تأمين الحوادث والمسئولية قطاعًا كبيرًا فيه أمثلة متنوعة من تأمينات الأشخاص والممتلكات والمسئولية. وحتى يمكن بيان طبيعة تغطية كل وثيقة منها، نستعرض أنواعها المختلفة كل في غرض التأمين الذي تنتمي إليه قبل التعرض لبعضها بالتفصيل.

أولاً: مجموعة الوثائق المتعلقة بالحوادث التي تصيب الأشخاص

ومن أمثلتها:

  1. وثائق تأمين الحوادث الشخصية Personal Accident Poieies.
  2. وثائق تأمين الأمراضSickness Policies.

ثانيًا: مجموعة الوثائق المتعلقة بالحوادث التي تصيب الممتلكات

ومن أمثلتها:

  1. وثيقة تأمين تصادم السيارات Automobile Collision Policies.
  2. وثائق تأمين السطو والسرقة والاختلاس Burglary, Theft, and Robbery Policies
  3. وثائق تأمين الائتمان Credit Policies.
  4. وثيقة تأمين تصادم المصاعد Jevator Collision Policies.
  5. وثائق تأمين الماشية Livestock Policies.
  6. وثائق تأمين الزجاج Glass policies.
  7. وثيقة تأمين محطات توليد الكهرباء power plant policies.

ثالثًا: مجموعة الوثائق المتعلقة بالمسئولية

وهذه المجموعة تقع في مجموعتين مفصلتين هما:

1. الوثائق التي تغطي المسئولية عن إصابات الأشخاص:

ومن أمثلتها:

  1. وثائق تأمين مسئولية الطائرات عن الإصابات البدنية.
  2. وثيقة تأمين مسئولية السيارات عن الإصابات البدنية.
  3. وثيقة تأمين المسئولية تجاه الموظفينEmployers liability policies .
  4. وثائق تأمين المسئولية عن إصابات العمل Workmen’s compensation policies .
  5. وثيقة تأمين مسئولية محطات توليد القوى الكهربائية عن الإصابات البدنية.
  6. وثائق تأمين إصابات الأشخاص المختلفة مثل:
    • وثيقة تأمين مسئولية المقاولين.
    • وثيقة تأمين مسئولية الزراع.
    • وثائق تأمين مسئولية الصناع.
    • وثائق تأمين مسئولية أصحاب المهن كالأطباء والجراجين والصيادلة والمستشفيات والعيادات الخاصة.
    • وثيقة تأمين المسئولية عن الرياضة Sports Liability policies.
    • وثائق تأمين المسئولية عن الرياضيين Teams Liability policies

2. الوثائق التي تغطي المسئولية عن الخسارة التي تصيب ممتلكات الغير

ومن أمثلتها:

  1. وثيقة تأمين مسئولية الطائرات عن إصابة ممتلكات الغير.
  2. وثيقة تأمين مسئولية السيارات عن إصابة ممتلكات الغير.
  3. وثائق تأمين مسئولية محطات توليد القوى الكهربائية عن إصابة الممتلكات المجاورة المملوكة للغير.
  4. وثائق تأمين إصابة الممتلكات المختلفة مثل:
    • وثيقة تأمين مسئولية الصناع والتجار والمقاولين عن أملاك الغير من مواد خام وبضاعة موجودة لديهم أو في حوزتهم.
    • وثيقة تأمين مسئولية المستشفيات والفنادق وبيوت الضيافة عن ملابس أثناء نزولهم فيها.
    • وثائق تأمين مسئولية الكراجات وأماكن إصلاح السيارات عن السيارات الموجودة لديهم أو في حوزتهم.
    • وثائق تأمين مسئولية أصحاب مجال الخدمات العامة – مثل تلك التي تقوم بغسل الملابس وكيها وتنظيف السجاجيد والفراء – عن ممتلكات الغير الموجودة لديهم.
    • وثيقة تأمين مسئولية شركات النقل عن أمتعة المسافرين.

وثائق تأمين الحوادث والمسئولية التي تغطي عدة حوادث

وعادة ما تصدر وثيقة تأمين الحوادث لتغطي أكثر من حادث معين كما هو مفصل في الوثائق المذكورة. إذ أن وثيقة تأمين السيارات – كما سبق أن أوردناها عند الكلام عن وثائق تأمين النقل – على سبيل المثال كثيرة ما تغطي الخسارة الناتجة للسيارة من التصادم (ضمن مجموعة الممتلكات)، وتلك الناتجة عن مسؤولية السيارة عن الإصابات البدنية (ضمن مجموعة المسئولية). وكذلك المصاريف الطبية اللازمة لركاب السيارة (ضمن مجموعة الأشخاص). كذلك الحال بالنسبة لوثيقة تأمين المسئولية الشاملة فإنها تغطي مسئولية صاحب العمل عن الإصابات البدنية التي تصيب الغير في أجسامهم وفي ممتلكاتهم كما أنها تغطي مسئوليته تجاه الموظفين الذين يعملون لديه.

ويزيد الاتجاه نحو إصدار وثيقة التأمين لتغطي عدة حوادث من هذا النوع يومًا بعد يوم. وقد زاد هذا الاتجاه إلى أن تعدى فروع التأمين المختلفة وجمعها في وثيقة تأمين واحدة. يظهر هذا بوضوح في بعض وثائق التأمين الأمريكية التي يطلق عليها وثيقة التأمين المركبة Multiple Line Insurance policy، إذ تصدر وثائق تأمين حاليًا لتغطي المصنع من الحريق ومن المسئولية تجاه الغير – سواء بالنسبة لشخصه أو لممتلكاته – ومن المسئولية تجاه الموظفين وأخيرًا من المسئولية تجاه العمال الصناعيين. وفي معظم الحالات تكون أنواع المسئولية المذكورة مصحوبة بمصروفات العلاج الطبي من الأمراض ومصاريف العمليات والتعويض عن حالات العجز والوفاة في الحادث وما إلى ذلك.

وقد سبق أن ذكرنا باختصار بعض أنواع وثائق التأمين التي تقع ضمن مجموعة وثائق تأمين الحوادث والمسئولية ومجموعة تأمين النقل معًا وفي نفس الوقت. مثل تأمين السيارات وتأمين الطيران والمسئولية الناتجة عن استعمال كل منها. وعلى ذلك فسوف نكتفي بما سبق أن ذكرنا بخصوص كل منها، آخذين في الحسبان أنها إما أن تصدر عن طريق إدارة تأمين النقل أو عن طريق إدارة تأمين الحوادث والمسئولية، إذ لن تختلف طبيعتها التأمينية لمجرد اختلاف إصدارها من إدارة إلى أخرى في شركة التأمين.

ونذكر فيما يلي دراسة لبعض الوثائق الشائعة في هذا الفرع من التأمين – ومعظمها وثائق مركبة – من الوثائق السابق ذكرها بالتفصيل.

وثيقة تأمين الحوادث الشخصية والعلاج الصحي

تصدر وثيقة تأمين الحوادث الشخصية والعلاج الصحي عادة لتضمن أكثر من خسارة في أكثر من حالة. ولذلك يطلق عليها وثيقة مركبة. فمن ناحية الحوادث الشخصية فهي تغطي الخسارة التي تنتج من جراء نقص دخل المستأمن أو زواله المترتب على حادث ينتج عنه وفاة أو عجز كلي أو جزئي أو مرض. ومن ناحية العلاج الصحي فهي تغطي أيضًا المصاريف الطبية اللازمة في حالة الحوادث الشخصية التي تصيب المستأمن مثل مصاريف المستشفى والعمليات الجراحية والأدوية والأطراف الصناعية وما إلى ذلك.

ويتم تعويض المستأمن بمقتضى هذه الوثيقة في حالة عجزه الكلى الناتج عن حادث على أساس دفعة أسبوعية تدفع لمدى الحياة أصلاً، ولكنها عدلت في السنوات الأخيرة لتدفع مرة واحدة على أساس حد أعلى من عدد الأسابيع التي يعوض عنها. كذلك الحال بالنسبة لحالة العجز الجزئي المستديم فإنها تدفع على نفس الأساس السابق والمعدل. والتعويض المذكور إما أن يذكر في الوثيقة على صورة تعويض مساوِ لعدد محدد من التعويض الأسبوعي أو على صورة نسبة من مبلغ تأمين الوثيقة. فمثلاً إذا كان التعويض الأسبوعي في حالة وثيقة أمريكية لتأمين حوادث شخصية وعلاج صحي هو 25 دولارًا فإن التعويض يكون كالاتي:

أولاً: بالنسبة للوفاة أو العجز الناتج عن حادث

جرى العرف على ضمان ما يلي:

  1. في حالة الوفاة نتيجة حادث يكون تعويض الوفاة على أساس دخل 200 أسبوع أي مبلغ قدره 5000 دولار.
  2. في حالة فقد اليدين، أو القدمين، أو ذراع وقدم، أو إبصار العينين معًا أو يد أو ذراع مع إبصار أحد العينيين يكون التعويض عن عجز كلي مستديم وعلى أساس دخل 200 أسبوع أي مبلغ 5000 دولار أيضًا.
  3. وفي حالة فقد ذراع أو قدم يكون التعويض عن عجز جزئي مستديم وعلى أساس دخل 100 أسبوع فقط، أي مبلغ 2500 دولار.
  4. في حالة فقد إبصار عين واحدة يكون التعويض عن عجز جزئي مستديم أقل من السابق وعلى أساس دخل 65 أسبوع أي مبلغ 1625 دولار.
  5. في حالة فقد سبابة أو إبهام يكون التعويض عن عجر جزئي مستديم أقل من السابق وعلى أساس دخل 50 أسبوع أي مبلغ 1250 دولار.
  6. وفي حالة العجز الجزئي جرت العادة أن يدفع من 40% إلى 50% من التعويض الأسبوعي عن مدة تتراوح بين 26 إلى 52 أسبوع.

ثانيًا: بالنسبة للعجز الناتج عن مرض

جرى العرف على ضمان ما يلي:

  1. دخل أسبوعي يبلغ 25 دولارًا لمدة أقصاها 52 أسبوعًا وذلك في حالة العجز الكلي فقط. وبالرغم من ذلك فهناك بعض الوثائق التي تضمن نفس الدخل لمدة 104 أسبوعًا أو لمدى الحياة في حالة اضطرار المريض ملازمة فراشه طول عمره نتيجة المرض.
  2. مصاريف المستشفى والتمريض وتدفع على أساس نسبة ثابتة من مبلغ تعويض دخل العجز وعادة ما يكون بنسبة 50% من إجماليه.
  3. مصارف العمليات الجراحية وتدفع عادة على أساس مبلغ ثابت محدد عن العملية الواحدة.
  4. مصاريف طبية أخرى ومصاريف الأدوية في حدود مبالغ تكون عادة محددة أيضًا.

وبالرغم من هذا فإن وثيقة تأمين الحوادث الشخصية والعلاج الصحي هذه لا تغطي الوفاة أو أية خسارة تنشأ عن الأمراض أو المضاعفات إلا إذا كانت ناشئة أو مترتبة عن جرح أو قطع في الجسم نتيجة حادث. كذلك فإنها لا تغطي أيًا منها إذا كانت نتيجة حرب أو الاشتغال بأعمال حربية.

ويمكن إضافة بعض الأمراض إلى الوثيقة وبذلك تضمن العجز والوفاة والمصروفات العلاجية الناشئة عنها إذا ما تحققت، وذلك نظير دفع قسط إضافي. كذلك يمكن إضافة جميع الأمراض إلى الوثيقة ولكن القسط يكون عادة مرتفعًا لدرجة أنها تصبح غير عملية.

أنواع وثائق تأمين العجز أو المرض

وتصدر وثائق تأمين الحوادث الشخصية بأنواعها المختلفة لمدة سنة واحدة. وعلى ذلك يحدث أن ترفض شركات التأمين تجديدها كلما زاد سن المؤمن عليه أو كلما ساءت صحته. ولذلك ظهرت في معظم أسواق التأمين العالمية – وخاصة في السوق الأمريكية – وثيقة مضمونة التجديد سنة بعد أخرى حتى سن معين يطلق عليها وثيقة الحوادث الشخصية والعلاج الصحي المضمونة Guaranteed Renewable Accident & Health Policy، وفيها يكون من حق المؤمن عليه طلب تجديد الوثيقة سنة بعد أخرى، ولا يكون من حق شركة التأمين رفض التجديد. وهذا الحق يضمن لكبار السن أو الذين تسوء صحتهم الحصول على مثل هذه الوثيقة التي تعتبر ضرورة من ضرورات الحياة بالنسبة لهم.

ووثيقة تأمين الحوادث الشخصية التي تصدرها الشركات المصرية تضمن عادة مبلغ 1000جنيه في حالة الوفاة نتيجة حادث، ومبلغ 1000جنيه في حالة العجز التام المستديم، ومبلغ 500 جنيه في حالة العجز الجزئي المستديم، ودخل قدره ست جنيهات أسبوعيًا في حالة العجز التام المؤقت لمدة أقصاها 52 أسبوعًا، وجنيه ونصف أسبوعيًا في حالة العجر الجزئي المؤقت لمدة أقصاها 52 أسبوعًا أيضًا.

وثيقة تأمين إصابة العمل

تهتم وثيقة تأمين إصابات العمل Workmen’s Compensation Policy بضمان تعويض العامل عن الحوادث والأمراض التي يتعرض لها بسبب أداء مهنته. ويترتب على إصابات العامل وأمراض المهنة فقدان دخله من العمل إذا أدت الإصابة إلى عجزه مؤقتًا أو مستديمًا عن أداء عمله، أو فقدان الأسرة لدخل عائلها إذا أدت الإصابة إلى وفاته.

وتهتم قوانين الدول المختلفة بالنص في القانون على مسئولية أصحاب الأعمال عن حوادث العمل التي تصيب العمال أثناء تأديتهم العمل في مكانه أو بسببه. ويترتب على ذلك أن يقوم أصحاب الأعمال بشراء وثيقة تأمين إصابات العمل هذه لكي يغطوا مسئوليتهم تجاه العمال. وعادة ما يكون مثل هذا التعاقد إجباريًا أو شبه إجباري وعلى أساس أن يقوم صاحب العمل بدفع قسط الوثيقة بالكامل. وفي بعض الأحيان يرى العمال أن يضيفوا إلى مسئولية صاحب العمل بعض الفوائد الأخرى الإضافية مما يترتب عليه اشتراكهم بنسبة معينة في دفع قسط الوثيقة.

وثيقة تأمين إصابة العمل الأمريكية

ووثيقة تأمين إصابات العمل الأمريكية الموحدة تضمن دفع المبالغ النقدية والمصاريف الطية للعامل والتي يلزم قانون إصابات العمل الأمريكي صاحب العمل تحملها، كما تضمن الوثيقة دفع جميع المبالغ التي يلتزم المستأمن صاحب العمل بدفعها نتيجة الإصابة البدنية نتيجة حادث أو مرض – بما في ذلك الوفاة المترتبة عنها أينما حلت – يحدث للموظف الذي يعمل لدى صاحب العمل المستأمن نتيجة تأديته العمل أو في مكانه أو بسببه. وأخيرًا تضمن الوثيقة القيام بالإجراءات القانونية للدفاع عن صاحب العمل المستأمن فيما يتعلق بقضايا التعويض عن إصابات العمل بما في ذلك تلك الدعاوى الكبدية أو تلك التي ليس لها أساس من الصحة.

وثيقة تأمين إصابة العمل المصرية

وفي ديسمبر عام 1958 صدر قانون رقم 202 في شأن التأمين والتعويض عن إصابات العمل، يجعل التأمين إجباريًا لدى مؤسسة التأمين والادخار الخاصة بالعمال بدلاً من شركات التأمينـ والتي أطلق عليها فيما بعد الهيئة العامة للتأمينات الاجتماعية. ويقوم صاحب العمل حاليًا – سواء كان من القطاع العام أو القطاع الخاص – بدفع أقساط تأمين إصابات العمل بواقع 3% من أجور العاملين لديه، ولا يجوز تحميل العاملين أي نصيب في نفقات هذا التأمين. وسوف يخصص فصل لاحق من هذا المرجع لدراسة التأمينات الاجتماعية بوجه عام وفي مصر بوجه خاص.

وثائق تأمين المسئولية المدنية

تغطي وثيقة تأمين المسئولية المدنية مسئولية المتعاقد التقصيرية أو شبه التقصيرية التي يتعرض لها من جراء الإصابات البدنية التي تحدث للغير إثر حادث يتحقق له ويكون المستأمن مسئولاً عن تحققه. وتزخر سوق التأمين بصور متعددة من وثائق تأمين المسئولية المدنية نذكر منها على سبيل المثال ما يلي:

أنواع وثائق تأمين المسئولية المدنية

  1. وثائق تأمين المسئولية المدنية لملاك العقارات وفيها يشمل الضمان عواقب المسئولية المدنية التي يتعرض لها المتعاقد بصفته مالكًا للعقار نتيجة الإصابات البدنية التي تحدث للغير أو لمستأجري العقارات.
  2. وثيقة تأمين المسئولية المدنية لملاك المصاعد ورافعات الأحمال، وفيها يشمل الضمان عواقب المسئولية المدنية التي يتعرض لها المتعاقد بصفته مالكًا للمصعد أو لرافعة الأحمال نتيجة للإصابات البدنية التي تحدث للغير أو للمستأجرين بسببها.
  3. وثيقة تأمين المسئولية المدنية للأطباء والجراحين وأطباء الأسنان والعيون ومن شابههم وفيها يشمل الضمان عواقب المسئولية المدنية التي يتعرض لها المتعاقد نتيجة للإصابات البدنية التي تحدث للمرضى بسبب أخطاء المهنة التي تقع من أي منهم أو من مساعديه أو معاونيه.
  4. وثائق تأمين المسئولية المدنية للصيادلة وفيها يشمل الضمان عواقب المسئولية المدنية التي يتعرض لها المتعاقد نتيجة الإصابات البدنية التي تحدث للغير بسبب الأخطاء المهنية في تحضير وتسليم الأدوية، سواء وقعت هذه الأخطاء منه أو من يقومون مقامه أو من محضري الأدوية أو من تلاميذه أو من مساعديه.
  5. وثيقة تأمين المسئولية المدنية لمعاهد التعليم والمخيمات المدرسية وهيئات الإشراف على الأطفال والمنظمات الرياضية والكشفية وفيها يشمل الضمان عواقب المسئولية المدنية التي تتعرض لها هذه الهيئات والمنظمات نتيجة للإصابات البدنية التي تحدث للتلاميذ أو الطلاب أو أعضاء هذه الهيئات والمنظمات أو المدرسين والمشرفين والمدرين والمعلمين وكذلك تلك التي يسببها هؤلاء للغير.
  6. وثيقة تأمين المسئولية المدنية لمقاولي الأشغال وفيها يشمل الضمان عواقب المسئولية المدنية التي يمكن أن يتعرض لها المتعاقد نتيجة للإصابات البدنية التي تحدث للغير بسبب مزاولة المهنة – سواء حدثت تلك الإصابات أثناء قيام عمال المتعاقد أو مستخدميه بتنفيذ الأعمال المتعلقة بالمهنة أو حدثت في غير أوقات تنفيذ تلك الأعمال – بسبب الأدوات والمعدات والمباني والمنشآت المستعملة في مزاولة المهنة.

قيمة مبلغ التأمين

ويحدد في وثيقة المسئولية المدنية عادة قيمة مبلغ التأمين الذي تلتزم به شركة التأمين بالنسبة لكل حادث مها كان عدد المصابين فيه، ولا يتعدى التعويض مضافًا إليه الفوائد والمصاريف القضائية أو أية مصاريف أخرى تنشأ عن الحادث مبلغ التأمين المحدد في الوثيقة بأية حال من الأحوال. وقد جرت العادة ألا تلتزم شركة التأمين بتفضيل شخص على آخر في التعويض في حالة إصابة عدة أشخاص في حادث واحد، بل يقسم بينهم مبلغ التأمين بالتساوي.

وثيقة تأمين السرقة

تضمن وثيقة تأمين السرقة تعويض المستأمن عن الخسائر المادية التي تلحق بممتلكاته المؤمن عليها والمذكورة في الوثيقة صراحة من جراء فقد أو تلف أو خسارة بسبب حادث سطو أو سرقة بالإكراه يرتكب في إحدى الحالات التالية:

  1. السرقات عن طريق الكسر أو التسلق إلى الأماكن المحتوية على الأشياء المؤمن عليها.
  2. السرقات عن طريق التسلل خفية إلى داخل الأماكن المحتوية على الأشياء المؤمن عليها.
  3. والسرقات عن طريق استعمال مفاتيح مصطنعة.
  4. السرقات المسبوقة أو المتبوعة بحوادث القتل أو الشروع فيه أو الاعتداءات على شخص المستأمن أو أحد أفراد عائلته أو أحد مستخدميه أو وكلائه أو أحد خدمه.

ويشمل التأمين جميع الأشياء الوارد بيانها في الوثيقة والتي تكون وقت ارتكاب حادث السرقة موجودة في الأماكن المذكورة. كما يشمل التأمين أيضًا ما يمتلكه المستأمن وعائلته والأشخاص المقيمون معه وكذلك ما يمتلك مأجوروه. وكذلك يشمل التأمين الأشياء التي تكون في حياة المستأمن بأية صفة كانت بشرط ألا يكون مؤمنًا عليها لدى شركة تأمين أخرى، وأن تكون هذه الأشياء مذكورة في الوثيقة. وإذا كان المستأمن تاجرًا فإنه يجب عليه إمساك حسابات تثبت لشركة التأمين في حالة تحقق حادث السرقة دخول البضاعة وخروجها والممتلكات الأخرى المؤمن عليها.

وفي حالة وثيقة تأمين السرقة والفقد الخاصين بأوراق النقد والأوراق المالية الأخرى فإنها تضمن ما يلي:

  1. السرقة من شخص المستأمن نفسه أو من شخص وكلائه المفوضين أو صرافيه أو محاسبيه أو محصليه أثناء تنقلاتهم لمزاولة أعمالهم إذا اقترنت السرقة بقتل أو شروع به أو إكراه بدني.
  2. الفقد بسبب حالة من حالات القوة القاهرة من نفس الأشخاص أثناء تنقلاتهم للأغراض السابق ذكرها.

وتحدد الوثيقة حدًا أقصى لضمان شركة التأمين – عادة ألف جنيه في الوثيقة المصرية – بالنسبة لكل شخص يتجول متفردًا، بحيث يكون ذلك داخل المدينة التي يقيم فيها المستأمن أو في نطاق حدود جغرافية تحددها الوثيقة صراحة. وبحيث لا يقل عمر الشخص المؤمن عليه عن العشرين ولا يتجاوز الخامسة والستين.

وثيقة تأمين الاختلاس

وثيقة تأمين الاختلاس Infidelity Intrance Policy تؤمن رب العمل المستأمن من السرقات والاختلاسات التي يرتكبها ضده وأثناء خدمتهم لديه المستخدمون الذين لا تقل أعمارهم عن سن معينة – عادة الثامنة عشرة في الوثيقة المصرية – ولا يتجاوز سن معينة أخرى هي سن الخامسة والستين في مصر. ويشمل التأمين الأشخاص الذين تحدد أسماؤهم في الوثيقة، كما تحدد أمام كل منهم طبيعة أعمالهم خاصة بالنسبة للأموال والأوراق المالية والتجارية التي يتداولونها.

وثيقة تأمين الضمان

وثيقة تأمين الضمان Bonding laaurance Policy وتضمن المستأمن المتعاقد بصفته أمينًا على أموال أو ممتلكات أو بضاعة أمانة أو أمين مخرن في المبالغ التي بحكم بها عليه في حدود مبلغ التأمين المذكور في الوثيقة. وتدفع شركة التأمين كل مبلغ يحكم به على المستأمن إلى جهة الاختصاص التي تحددها المحكمة أو القانون بدون حاجة إلى تنبيه أو إخطار المتعاقد أو الحصول على موافقته على الدفع. ولا يجوز للمستأمن – حسب شروط هذه الوثيقة – أن يعترض أو ينازع في أي مبلغ تدفعه شركة التأمين وفاءً لالتزاماتها طبقًا للشروط.

وبمقتضى وثيقة تأمين الضمان هذه يتعهد المستأمن بأن يرد الى شركة التأمين أي مبلغ تكون قد دفعته تنفيذًا لشروط الوثيقة في ظرف مدة محددة عادة ما تكون سبعة أيام، وفي حالة تأخره عن سداد المبلغ المطلوب في الميعاد يلتزم المستأمن بدفع فوائد تأخير بمعدل محدد في الوثيقة عن كل مبلغ تأخر في سداده.

وثيقة تأمين المجوهرات

وثيقة تأمين المجوهرات Jewelry Insurance Policy تؤمن حوادث السرقة والفقد والتدمير والتلف للمجوهرات المذكورة في الوثيقة عندما يتحملها الأشخاص الذين يذكرهم المستأمن في إقراره أو عندما تكون مودعة في منازلهم أو في أي مكان آخر في حدود المناطق التي يسري عليها التأمين. وتشترط الوثيقة دائمًا على المستأمن أن يتخذ كافة التدابير الاحتياطية المعقولة لحماية الأشياء المؤمن عليها.

وثيقة تأمين الزجاج

وثيقة تأمين الزجاج المسطح Piate Glass Insurance Policy تضمن حوادث كسر الزجاج المستعمل في أبواب وشبابيك المداخل والمنافذ في المحلات العامة من فنادق ومسارح ودور السينما والمحلات التجارية، وكذلك حوادث تأثر الزجاج بالمواد الكيميائية. والوثيقة الأمريكية لتأمين الواح الزجاج المسطح تغطي – على سبيل المثال – الخسارة الناتجة مما يلي:

  1. كسر ألواح الزجاج إما عن طريق استبداله بغيره مشابه له أو بدفع ثمنه نقدًا.
  2. تلف الواح الزجاج بسبب الأحماض والمواد الكيميائية الأخرى سواء تم ذلك عن طريق حادث عرضي أو عن طريق متعمد من الغير.
  3. كسر أو تلف البراويز والقضبان المحيطة بألواح الزجاج بحيث لا يزيد تكلفة ذاك عن مبلغ محدد، ولا يزيد عن 75 دولارًا في الوثيقة الأمريكية.
  4. تركيب ألواح زجاجية رخيصة مؤقتة بدلاً من تلك المكسورة حتى يتم استيرادها من الخارج بحيث لا يريد تكلفة ذلك عن مبلغ محدد وهو 75 دولارًا أيضًا.
  5. تكاليف فك وتركيب المثبتات المرتبطة بألواح الزجاج وإصلاحها ودهانها لكي ترجع إلى ما كانت عليه من قبل. كل ذلك في حدود مبلغ محدد وهو 75 دولارًا أيضًا.

وثيقة تأمين الآلات والغلايات

تضمن وثيقة تأمين الآلات والغلايات Boiler and Machinery Insurance Policy الموحدة الأمريكية دفع مبالغ الخسارة في حالات أربعة هي:

  1. الخسارة التي تحدث للآلات والغلايات نتيجة حادث يقع لها أثناء التشغيل أو عند بدايته وبسببه.
  2. المصروفات اللازمة للإصلاحات الإضافية المؤقتة للآلات والغلايات المعطوبة بما في ذلك الأجور الإضافية وأجور الشحن بالنقل السريع والطيران في حالة استحضار قطع الغيار اللازمة من أماكن بعيدة، كل ذلك في حدود مبلغ معين محدد في الوثيقة أو بحيث لا يزيد عن الخسارة في البند الأول.
  3. المسئولية التي تقع على عاتق المستأمن نتيجة الحادث بالنسبة للخسارة التي تصيب ممتلكات الآخرين، في حدود المتبقي من مبلغ التأمين بعد دفع البندين الأول والثاني السابقين.
  4. المسئولية التي تقع على عاتق المستأمن نتيجة الحادث بالنسبة للإصابات البدنية والأمراض والعاهات والوفاة بدون حدود، بما في ذلك مصاريف العلاج الطبي والخدمة. على أن تكون هذه المسئولية مختلفة عن المسئولية الواردة في قوانين إصابات العمل.
  5. عبء الدفاع عن المستأمن في حالة القضايا التي ترفع عليه نتيجة المسئولية المترتبة على الحادث الذي تحقق وكما تظهر في البندين الثالث والرابع.

ويلاحظ أن هذه الوثيقة في الأصل وثيقة تأمين ممتلكات، وما يتبقى من مبلغ التأمين الوارد فيها بعد التعويض عن الخسارة في العدد والآلات والغلايات وإصلاحها واستحضار قطع غيارها يحدد مسئولية شركة التأمين في تعويض المسئولية المدنية تجاه الغير وأملاكهم.

مصطلحات وثائق تأمين الحوادث والمسئولية

إصابات العملحوادث السرقة والاختلاس والسطووثائق تأمين مسئولية السيارات (والطائرات)
وثائق تأمين الائتمانحوادث المسئولية التقصيريةوثائق تأمين مسئولية الصناع
أمراض المهنةوثائق تأمين الحوادث الشخصيةوثائق تأمين مسئولية المستشفيات والتجار والمقاولين والفنادق
وثيقة تأمين الزجاجالهيئة العامة للتأمينات الاجتماعيةوثائق تأمين مسئولية المقاولين
حوادث السياراتوثائق تأمين السطو والسرقة والاختلاسوثائق تأمين مسئولية تجاه الموظفين (والعمال)
وثيقة تأمين الائتمانعجز جزئي (مستديم، مؤقت)وثائق تأمين مسئولية إصابات العمل
حوادث شخصية وأمراضوثائق تأمين تصادم السياراتوثائق تأمين مسئولية عن الرياضة (والرياضيين)
حوادث وإصابات العملوثائق تأمين تصادم المصاعدوثائق تأمين مسئولية محطات توليد القوى الكهربائية
وثيقة تأمين الأمراضوثائق تأمين محطات توليد الكهرباءوثيقة تأمين الحوادث الشخصية والعلاج الصحي
وثائق تأمين الماشيةوثيقة تأمين مسئولية أصحاب الكراجاتوثيقة تأمين الحوادث الشخصية والعلاج الصحي المضمونة
مسئولية تقصيريةوثائق تأمين مسئولية أصحاب المهنوثيقة تأمين الآلات والغلايات
مسئولية مدنيهوثائق تأمين مسئولية الزراعوثيقة تأمين المسئولية المدنية
مؤسسة التأمين والادخارعجز كلي (مستديم، مؤقت)وثيقة فروع التأمين المركب
جدول مصطلحات وثائق تأمين الحوادث والمسئولية

أسئلة وتطبيقات وثائق تأمين الحوادث والمسئولية

  1. اشرح الأسباب الفنية التي أدت إلى قيام مجموعة وثائق تأمين الحوادث والمسئولية منفصلة عن مجموعتي وثائق تأمينات الممتلكات ووثائق تأمينات النقل.
  2. اذكر أنواع وثائق تأمين الحوادث والمسئولية في مجموعات متناسقة مع بيان غرض كل مجموعة من ناحية التغطية.
  3. لماذا يزيد الاتجاه إلى الوثائق المركبة في حالة تأمين أخطار الحوادث والمسئولية؟ اذكر أهم النواحي الفنية التي تعاون على تحقيق هذا الاتجاه.
  4. قارن بين وثيقة تأمين الحوادث الشخصية والعلاج الصحي ووثيقة تأمين إصابات العمل وخاصة من حيث:
    • المستأمن ودوافعه، والمستفيد ووجه الاستفادة.
    • الأخطار والحوادث والخسائر المضمونة.
    • مشكلة التجديد تلقائيًا من عدمه وأوجه العلاج.
  5. تكلم عن وثيقة تأمين المسئولية المدنية ومزاباها والأخطار والحوادث والخسائر التي يمكن أن تغطيها وأنواع المستأمنين الذين يمكنهم الاستفادة منها.
  6. قارن بين وثائق السرقة والاختلاس والضمان من ناحية الطرف المستأمن وموضوع التأمين والحوادث المغطاة مع ذكر أمثلة عملية عن كل حالة.
  7. ناقش وثيقة تأمين الزجاج مبينًا الخسائر التي تضمنها في حالات الحوادث المختلفة التي تصيب ألواح الزجاج المسطح. بين سبب عدم إمكان تغطية الأواني الزجاجية غير المسطحة بهذه الوثيقة. اقترح وثيقة تأمين مثل هذه الأواني الزجاجية على غرار وثيقة تأمين ألواح الزجاج المسطح.
  8. تكلم عن وثيقة تأمين الآلات والغلايات مبينًا الخسارات التي تغطيها في الحالات المختلفة. لماذا صممت وثيقة خاصة بالآلات والغلايات؟

التدريب العملي

لمزيد من التدريب على الأسئلة والاختبارات المتخصصة في مجال الإدارة وإدارة الأعمال، يمكن تحميل تطبيق اختبارات متعددة التخصصات. رابط تحميل التطبيق على موقع أو متجر جوجل بلاي: اختبارات متعددة التخصصات.

المصدر

  • كتاب الخطر والتأمين – الأصول العلمية والعملية. تأليف: الدكتور سلامة عبد الله. كلية التجارة. جامعة القاهرة. 1967، 1974.
  • موسوعة التأمين، منظور متعدد التخصصات، إعداد وتجميع: د. م. مصطفى عبيد، مركز البحوث والدراسات متعدد التخصصات، 2021.
وثائق تأمين الحوادث والمسئولية
وثائق تأمين الحوادث والمسئولية